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近年來,互聯網金融通過各種方式,影響到我們日常生活的方方面面,成了我們每天必談的話題之一,并且連續三年被寫進政府工作報告。2014年的政府工作報告首次提出“促進互聯網金融健康發展”,2015年政府工作報告用“異軍突起”來評價互聯網金融的發展,并繼續提出“促進互聯網金融健康發展”,而在今年,政府工作報告又提出了“規范發展互聯網金融”,標志著2016年將成為互聯網金融行業的“規范發展年”。**![]()
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互聯網金融到底是什么?

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一般來說,互聯網金融是互聯網與金融的結合,是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務,也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。

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對互聯網金融的幾個基本認識

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![]()互聯網金融不管融合了多少互聯網技術特征,其本質還是金融

北京快3互聯網金融并未脫離金融的基本功能和屬性,改變的只是實現載體、渠道和手段。從世界金融業的發展看,決定一家金融企業能否真正屹立不倒且基業長青的,從來不是技術本身,而是能否在恪守金融基本規則的前提下,依托技術來變革思維、改進管理、創新模式,將金融業務做得更深更透,進而創造出新的核心競爭力。

![]()互聯網金融的發展必須堅持服務實體經濟的本源

北京快3互聯網金融作為金融業態新的組成部分,其產生、成長和壯大無不源自實體經濟的發展需要,這也從根本上決定了互聯網金融與實體經濟之間唇齒相依、同枯共榮的關系。

![]()互聯網金融的競爭力在于大數據運用

在信息化快速發展的時代背景下,數據已經成為一種基礎性戰略資源。國家剛剛出臺的《促進大數據發展行動綱要》,對全面推進我國大數據發展和應用做出了頂層設計和整體規劃。未來對大數據資源的掌握、挖掘、分析和應用能力,將成為互聯網金融企業洞悉商機、獲取價值的核心要素。

互聯網金融在近幾年的發展中,已經衍生出六大主要模式:

1.第三方支付平臺模式

第三方支付企業是指在收付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。支付擁有金融、信息雙重基因,很可能成為整個互聯網金融問題的核心。當前第三方支付平臺主要執行的還是支付功能,未來可能拓展至基于沉淀資金做的理財業務、基于用戶的消費數據做的信用分析、營銷分析等,將成為未來顛覆傳統金融行業的核心平臺。這種模式在虛擬貨幣和結算領域給銀行帶來了一定的沖擊,但未來要想在保險、基金等金融業務方面和銀行分庭抗禮,還要等待金融監管政策的進一步放開。

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2.個人對個人**網貸模式**

北京快3個人與個人間的小額借貸交易,一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可自行發布借款信息,包括金額、利息、還款方式和時間,自行決定借出金額實現自助式借款。這種模式前景非常廣闊,競爭漸趨白熱化,但面臨風控體系待完善、用戶認知程度較低等問題。

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3.眾籌融資模式

眾籌融資是指創意人向公眾募集小額資金或其他支持,再將創意實施結果反饋給出資人。這種模式是基于“互聯網+金融”所創新的一種模式,意義不僅在金融創新本身,而在于對傳統金融領域和金融業態提出的挑戰,并且在一定意義上具有顛覆性。正像互聯網金融對傳統金融業態提出挑戰一樣,互聯網眾籌這種深化能夠對傳統的一些同行基金的業務提出挑戰。

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4.互聯網金融門戶模式

互聯網金融門戶相當于打造了一個理財超市,采用“搜索+比價”的模式讓用戶自行對比和挑選信貸、保險、互聯網理財、基金等理財產品,比如在淘寶理財和保險這些平臺上,客戶能通過網絡查詢、了解、購買各種理財和保險產品。與原來的線下購買相比,網絡理財、保險更加便捷、透明,門檻也相對降低,并能及時根據客戶的個性化需求,提供不同的產品組合。

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5.非**個人對于個人**的網絡小貸模式

該模式是互聯網企業通過其控制的小額貸款公司,向旗下電子商務平臺客戶提供的小額信用貸款。網絡小貸憑借電商平臺和網絡支付平臺積累的交易和現金流數據,評估借款人資信狀況,在線審核,提供方便快捷的短期小額貸款。典型代表如阿里金融旗下的小額貸款公司,其最大的優勢在于有詳細的交易數據用于信用評估,未來在數據真偽性鑒別、數據挖掘和個性化服務方面仍有發展空間。

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6.虛擬電子貨幣模式

虛擬電子貨幣是一種計算機運算產生或者網絡社區發行管理的網絡虛擬貨幣,可以用來購買一些虛擬的物品,比如網絡游戲當中的衣服、帽子、裝備等,只要有人接受,也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。雖然電子貨幣是因應電子商務而崛起,但未來電子貨幣將有可能逐步取代現有貨幣的部分功能。

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**大數據金融將成為互聯網金融的發展方向,那么互聯網金融的數據主要來源于哪里呢?**

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1電商大數據

以阿里巴巴為例,它利用電商大數據建立了相對完善的風控數據挖掘系統,并通過旗下阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數據作為基本原料,將數值輸入網絡行為評分模型,進行信用評級。

2信用卡類大數據

此類大數據以信用卡申請年份、通過與否、授信額度、卡片種類、還款金額等作為信用評級的參考數據。

3社交網站大數據

典型企業為美國的Lending Club,它基于社交平臺上的應用搭建借貸雙方平臺,并利用社交網絡關系數據和朋友之間的相互信任聚合人氣,平臺上的借款人被分為若干信用等級,但是卻不必公布自己的信用歷史。

4小額貸款類大數據

目前可以充分利用的小貸風控數據包括信貸額度、違約記錄等,由于單一企業信貸數據的數量級較低、地域性較強,業內共享數據的模式已正逐步被認可。

5第三方支付大數據

北京快3支付是互聯網金融行業的資金入口和結算通道,此類平臺可基于用戶消費數據做信用分析,支付方向、月支付額度、消費品牌都可以作為信用評級數據。

6生活服務類網站大數據

北京快3這類數據包括水、電、煤氣、物業費交納等,此類數據客觀真實地反映了個人基本信息,是信用評級中一種重要的數據類型。

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隨著各項政策信號的逐漸加強,互聯網金融行業健康發展的步伐必然加快,也預示著未來互聯網金融將成為經濟發展的重要力量。而大數據為金融行業帶來了很多變化,也為金融的互聯網化、碎片化提供了保障,相信在不久將來,大數據金融將會成為互聯網金融新的發展趨勢。

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